随着经济的发展，人们手里的闲钱越来越多，对于生活质量的追求也越来越高，有车有房已经成为了一种财富实力的象征。然而，随着油价上涨，汽车的日常使用费用（燃油费、临时停车费、过桥费、年检费、维修保养费）和附加费用（车辆购置税、牌证费、保险费、养路费）的增多，越来越多的人感觉到，车并不是买得起就能用得起的。所以，有些已经买了车的人，平时宁可把车"捧"起来闲置，只在周末或者节假日出行才偶尔用用，对于这种新型用车人群，网友们称之为"捧车族"。

【理财案例】

孟先生今年35岁，目前是上海某中型企业的一名部门主管，税后薪资约2万元。早几年前，孟先生夫妇就打算以后要在上海安家落户，因此，这几年一直在攒钱买房和排队等落户机会。去年，孟先生终于等到了机会，在上海宝山区首付贷款买了套两居室住房。然而，人们总愿意追求更好的生活，有了房后，孟先生又考虑要买车了。一是身边同事都差不多买了车，自己也需要买辆车来撑撑场面，二是考虑到雨雪天上班和接送孩子都不方便，家里需要辆车来方便出行。孟先生说，自己受罪还好点，但实在舍不得孩子也跟着风里来雨里去。

但是，考虑到买车需要一笔不小的费用，并且在买车之后还有许多其他的费用支出，孟先生又觉得买车压力过大，加上现在每月还有房贷要还，就算买得起车也不见得加得起“料”。因此，他决定先去第三方理财机构为自己家庭的财富状况做一次全面体检，再决定是否现在买车。同时，也希望专业理财师能为他提供一套合理的家庭投资理财方案。

　【理财目标】

1、财富体检；

2、投资获益，帮助买车；

3、保障买车后的生活。

　【财务分析】

根据孟先生的叙述，理财师从其家庭资产负债状况、年度收支情况等方面入手，对其家庭财富状况进行了全面体检，结果如下：

表1-1 孟先生家的资产负债状况分析表格

家庭资产状况		家庭负债状况
现金及活存	10万元	房屋贷款（余额）	191万元
定期性存款	25万元	消费贷款（余额）	0
国债、股票、基金等投资及其他	国债5万元；房产（自居）300万元	其他贷款	0
总计	340万元	总计	191万元
净值（资产-负债）	149万元

表1-2 孟先生家的年度收支情况分析表格

年总收入（税后）		年总支出
本人工资收入	28万元（工资+奖金）	房屋贷款支出	20万元
配偶工资收入	11万元（工资+奖金）	生活支出	6万元
其他家人收入	0	子女教育支出	3万元
其他收入	约1万元	保障支出	0
其他收入	0	其他支出	2万元
总计收入	40万元	总计支出	31万元
每年结余	9万元

表格分析：根据表格1-1和表格1-2，我们可以从以下几个数据对孟先生家的财务状况进行量化分析：第一，紧急预备金倍数（流动资产/月支出）约为3.85，比率在合理范围（3-6个月）之内；第二，负债比率（总负债/总资产）为56%，负债较为合理，有效利用了财务杠杆；第三，净储蓄率（净储蓄/总收入）为22.5%，相对较低，支出过大，储蓄较少。【理财建议】

根据上述的财务分析，理财师为孟先生提出了如下几条理财建议：

　1、调整投资结构，减少低风险投资比重

从表格1-1可看出，孟先生家的投资主要为国债、银行存款等，资金分配存在结构单一和低风险投资比重较高等问题。因此，孟先生可适当调整投资结构，减少低风险投资比重，增加些稳健的投资。比如说配置些众星拱月MOM这样的产品，每年能拿到8%的固定收益和浮动收益，收益率远远超过国债和银行利率。

　2、降低购车标准，或采用分期支付方式买车

孟先生的目标是在尽量减轻家庭负担的情况下买辆中档车，根据其家庭资产现状，孟先生还是可以买一辆车的。但是考虑到如果全额付款买一辆中档车，可能会给他们家带来短期的资金周转问题，理财师建议，孟先生可以采取分期支付的方式来买车，或者适当降低购车标准，买辆经济型轿车。

　　3、量入为出，家庭教育资金及时储备

因为舍不得孩子与自己一起风里来雨里去，而想买辆车，可见孟先生是很疼爱孩子的。疼爱孩子就得为他的未来打算，对于有孩子的家庭而言，教育资金的及时储备很重要。孟先生年纪不大，估计孩子也正在上小学，目前的教育支出压力相对来说不算太大。因此，孟先生应该趁现在压力不大早做准备，千万不要临时抱佛脚。鉴于孟先生家的可用资金较为充裕，建议他配置些类似于稳利精选基金这样的固定收益类理财产品，收益率高、风险低，不仅能使资金有效保值，避免闲置，还能获得稳定收益来贴补汽车的使用费用和附加费用。

另外，孟先生家的收入不低，但支出却不少，导致每年可用于存款的资金较少，因此，建议他尽快调整家庭的收支计划，根据家庭收入水平制定消费标准。

在成为有车族之前，你有仔细算过那些关于车的经济账吗？从买车开始，根据经济条件选车，需要多少钱，怎样购车更划算，在有车之后，你又需要支付哪些账单？如果想过，那你就要为避免成为“捧车族”而努力了。

那么，怎样做才能避免成为“捧车族”，既享受品质生活，又不增加家庭负担呢？还是得从学会理财开始。