小何家有五口人，上有二老，下有一小，是一个典型的夹心家庭。小何的父母都没有正式工作，以前就靠打零工维持生活。小何成家生子后，老两口便放下了其他事，专心在家带孙子，一大家子的生活重担都落到小何夫妇身上。于是，家里赚钱的人少了，开销变多了，小何感受到了前所未有的经济压力。

【理财案例】

小何今年35岁，江苏人，目前在上海某中型企业就职，月薪1.2万元。妻子是一名幼师，每月薪资6500元。小何夫妇二人的收入都不算高，在上海这样的高消费城市打拼，同时又要兼顾父母、孩子的生活支出和孩子的教育支出，实在有些捉襟见肘。于是，以前从没接触过投资理财的小何也开始想尝试了。考虑到自己不具备专业的理财知识，又没有半点投资经验，小何决定进行理财咨询。

【理财目标】

1、投资获益；

2、保障家庭的正常生活；

3、三年内在老家省城买房买车。

【财务分析】

在与小何进行交流后，嘉丰瑞德理财师从年度收支情况、资产负债现状等两个方面对其家庭财务状况进行了整理，并对此分别做出了分析，分析结果如下：

表1-1 小何家的年度收支情况分析

年收入		年支出
本人工资收入	18万元	房屋、汽车贷款支出	0
配偶工资收入	7万元	生活支出	7.2万元
其他家人收入	0	子女教育支出	1.2万元
投资收入	约1万元	保障支出	0
其他收入	0	其他支出	0.6万元
总计收入	约26万元	总计支出	9万元
每年结余	17万元

表1-2 小何家的资产负债现状分析

家庭资产状况		家庭负债状况
现金和活期	2.5万元	房屋贷款（余额）	0
定期存款	55万元	汽车贷款（余额）	0
黄金及收藏品	1.5万元	消费贷款（余额）	0
股票、基金、房地产等及其他	0	其他贷款	0
资产总计	59万元	负债总计	0
净值（资产-负债）	59万元

    表格分析：从上述表格数据可知，小何家的年储蓄率（每年盈余/收入总额）约为65%，说明支出合理，存款充足，资金灵活性较大。但是，从上述两个表格结果中，我们也可以看出其家庭财务方面的几个问题：一是可用资金有限，投资单一且保守。除了存款外，没有其他投资；二是收入渠道单一，除了工资收入和银行存款利息收入，基本没有其他增收渠道；三是家庭无负债情况，没有合理利用财务杠杆；四是缺乏家庭保障支出。

【理财建议】

根据上述的分析，嘉丰瑞德理财师为小何提出了如下家庭理财建议：

1、适当负债，灵活运用财务杠杆

负债并不一定就是增加家庭负担，对于有些家庭而言，适当的负债，有利于增加家庭资金的流动性和灵活性，利于有效发挥财务杠杆的作用。对于小何家这样有一定经济基础，也有稳定收入的家庭而言，学会巧妙利用负债是很有必要的。小何的三个理财目标中，有一个是三年内在老家省城买房。对此，嘉丰瑞德理财师分析认为，小何家每年的收入比较稳定，还贷压力较小，如果能合理利用商业贷款和公积金贷款来协助买房，同时能灵活运用手中资金进行投资获益，三年内买房的理财目标应该不难实现，并有可能提前实现。

2、开辟新渠道增收，稳健投资

从上述表格分析可知，除了小何夫妇二人的工资收入和银行定存利息外，小何家基本没有其他的收入来源。因此，嘉丰瑞德理财师认为，小何夫妇应积极开辟些其他的增收渠道，比如说，小何的妻子可利用空余时间兼职家教。除此之外，小何还应积极参与投资理财，鉴于小何家的资金有限，风险承受能力低下，建议小何在留足家庭生活保障金的基础上，选择稳健的投资方式，比如说，配置些像稳利精选基金这样的固定收益类理财产品，起投金额低，收益稳定，是工薪家庭投资理财的不二之选。

3、完善家庭保障计划

考虑到小何的父母年事渐高，又留在老家照顾孩子，父母的养老和孩子的健康问题需要得到重视和保障。因此，建议小何为父母和孩子购买一些合适的健康医疗保险，一来可以更好地保障家人健康，二来降低家庭资金风险。同时，也建议小何在家庭收支余额中拿出部分资金分别作为父母的养老资金和孩子教育的资金，进行专项储备。

挣得少花得多，的确是一件很让人压力山大的事情，但是压力再大，我们也要坦然面对。嘉丰瑞德理财师认为，直面经济困难，积极参与理财，才是正确的人生态度。